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別再為金錢的事困擾自己的生活
真的急需用錢也無須到處低聲
如果你有金錢 債務方面的問題
何不讓貸款經理幫助您看看呢
作者：張孝義
我真的好累..並不是我懶惰。只是我晚婚，目前家中小孩一個1歲半(兒屬羊)、一個4歲半(兒屬龍)。
小的身體一直不是很好，常住院，一住起碼就是五天一個療程，大的念幼稚園月費約1萬。
房屋貸款還有10多年要繳，我無法加班，下班後必須去接孩子（在公司我的考績最差，公司的假剩的也最少）現在彈休沒了，去年保留假也用完了。照顧小孩其實是很累人的，醫院主要是按時給藥，量體溫，聽呼吸情況，最主要還是父母親的身旁照顧。已經43歲的我雖在竹科擔任工程師一職，但每月薪資3萬多，必須仰賴妻子的工作才能勉強維持家裡的支出與開銷。為了小孩子的健康我甚至從新竹馬偕轉至林口長庚，不能說醫生不專業，只能說健保的藥控制不住孩子的病情。診所跟馬偕急診每次診斷不是扁條腺、就是喉嚨痛，開立了一大堆的藥。沒效！換一間又是一堆藥，從小就成了藥罐子。最後才逼的我們不得不轉到林口長庚做詳細追蹤檢查，並做細菌培養，找出真因。
但我也累了，剛開始單純的認為把假請了，專心的在醫院照顧小孩，現在假用完了。身體累了，除了星期六日之外，我不能再請假了，看看其他的同事有的孩子已經大了，沒事加加班報補休，績效好、升遷快、沒事請假到處玩。另外的則是年紀大了。在家除了遛遛狗，真的沒其它事情可做，沒事也來公司加加班，一樣績效好、升遷快。我何嘗不想，但沒人知道我的累跟辛苦，一例一休是為保障勞工但卻不見得適合套用在每位勞工身上，在鼓勵生育的年代，我實在不敢再奢望了希望政府能夠做什麼？
請給予我們這些孩子小的爸媽多一點福利，少一點負擔，可以嗎？
《afr》報導，澳洲央行 (RBA) 副主席 Guy Debelle 週五 (21 日) 在一場演講上，特別對澳洲央行的貨幣政策，作出前瞻指引，Guy Debelle 表示，在可預見的未來裡，估計澳洲利率仍將會維持在低檔。
Guy Debelle 解釋，由於目前澳洲的自然利率仍十分低迷，故澳洲央行仍不具有條件，跟隨全球主要央行上調基準利率，澳元午盤聞聲一度大跌 0.9%，截至下午 3 時許，跌幅收斂至 0.62% 暫報 1 澳元兌 0.7908 美元。
Guy Debelle 指出，自 2008 年全球金融海嘯爆發之後，廣泛造成了澳洲企業投資意願低迷、薪資成長率疲軟、通膨不振等宏觀經濟壓力，並且這些負面因子至今仍然存在。
怎麼跟銀行借錢Guy Debelle 估算，2007 年至今澳洲的自然利率約下滑了 150 個基點左右，而若以目前的經濟前景來衡量，澳洲央行仍是無法確定未來的長期自然利率均值，可能落在何種水平，暗示澳洲央行仍不具備充足的升息條件。
由於澳洲央行七月利率決策會議紀要顯示，澳洲央行在會議上預測未來澳洲自然利率在 3.5%，此一預期刺激了近日澳元大幅噴出，因市場解讀這是澳洲央行對外釋放出的緊縮訊號，未來澳洲利率可能朝向 3.5% 靠攏。自然利率 (*r) 所代表的概念是：中期上，一國經濟產出將會等於潛在產出，而一個維持低度穩定成長的通膨率之自然利率，即代表著充分就業下的實質利率。
惟自然利率 (*r) 並非是一項具有實際數字的利率，此一利率是透過假設「未來產出缺口」及「隱含通膨預期」所計算而得的一項指標。
新北市民間信貸
自然利率 (*r) 並無法確切的「真實計算」，故不應該將自然利率 (*r) 看作是一項數字，反而應該將之視為一種概念來看待。
但 Guy Debelle 週五 (21 日) 對此強調，市場不應過度解讀澳洲央行對自然利率之估測值，因澳洲經濟目前仍是十分疲軟，並且 Guy Debelle 更提及，澳元若表現過於強勢，勢必將更不利澳洲經濟表現。
註：若欲進一步了解何為自然利率，請參考〈分析〉跟著葉奶奶學經濟：你不可不知的自然利率 (*r)
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1.個別協商諮詢 針對與個別金融屏東民間借貸機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務：
1.信用貸款 提供貸款諮詢服務，整合各家銀行貸款方案，依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
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3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃，以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款基隆小額借貸金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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